+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Защита прав потребителей потребительское кредитование

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Защита прав потребителей потребительское кредитование

Некоторые примеры созданных для этой цели правовых конструкций приведены в настоящей статье. Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве 1. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло бульшую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию 2. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству в терминах английского права — статутному праву. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития в сторону применения норм закона о защите прав потребителей.

Теперь не обманете. 5 вещей, которые нужно знать о новом законе о потребкредитовании

Некоторые примеры созданных для этой цели правовых конструкций приведены в настоящей статье. Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве 1.

В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло бульшую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию 2. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству в терминах английского права — статутному праву. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права. Так, еще в году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: — приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей данное направление рассматривалось в качестве приоритетного ; — потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг; — презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах.

Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. Критерии потребительского кредита Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому или нет, имеет практическое значение для ответа на вопрос, появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты.

Как правило, законы о потребительском кредитовании содержат следующие критерии в отношении потребительских кредитов: — минимальная и максимальная сумма кредита, — минимальный и максимальный срок кредита, — исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум вышеуказанным критериям, но взятых с целью ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика.

Из сферы потребительского кредитования исключаются и кредиты, предоставленные работодателями своим сотрудникам. Положения, направленные на защиту прав потребителя, применяются независимо от схемы договорных отношений, то есть как в тех случаях, когда договор заключается между потребителем и банком, так и в тех, когда сторонами его являются потребитель и поставщик соответствующих товаров услуг. Кроме того, возможна ситуация, когда формально договор заключается с банком, а фактически условия кредитования обсуждаются с поставщиком.

Более того, законодательно исключена возможность возникновения ситуации, когда в договорные отношения фактически вовлекаются стороны, не являющиеся поставщиком или банком и по этой причине рассчитывающие не подчиняться законодательству о потребительском кредитовании. Так, например, немецкий Закон о защите заемщика-потребителя распространяет свое действие на всех лиц, которые профессионально предоставляют кредиты либо играют роль брокеров по предоставлению потребительских кредитов.

В круг этих лиц входят банки, продавцы торговые организации , производители товара, любые другие лица, которые при предоставлении кредита находятся в сфере своего бизнеса профессии. Равным образом исключается возможность выведения договоров за рамки законодательного регулирования путем отражения в них условий, не относящихся к области потребительского кредитования. Тот же немецкий Закон регулирует все договоры, предоставляющие возмездные и связанные с ними кредиты, включая соглашения об отсрочке платежей и о любой другой финансовой помощи.

Тем самым Закон распространяет свое действие не только на классическую форму кредитного договора, но и на случаи овердрафта по банковскому счету, на кредиты, предоставленные с использованием кредитных карт, договоры финансового лизинга, договоры купли-продажи с рассрочкой оплаты, соглашения о реструктуризации долга.

Кроме того, в ряде случаев отношения сторон будут квалифицироваться как отношения по потребительскому кредиту независимо от характера их оформления — например, в немецком праве так обстоит дело, когда покупатель должен заплатить за поставленный товар по крайней мере двумя платежами. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм.

Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита.

Английское статутное право допускает отказ от договора путем направления банку или обозначенному в кредитном договоре иному лицу сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки. Так, например, по английскому Закону о потребительском кредите года в случае отказа от кредитного договора последствия будут зависеть от того, идет ли речь о кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом, или о договоре, заключенном между должником, поставщиком и кредитором.

В случае отказа от собственно кредитного договора, во исполнение которого банк уже предоставил клиенту денежные средства, у заемщика возникает обязанность вернуть полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Но при этом существенное значение имеет срок, в течение которого потребитель фактически возвратит полученные от банка денежные суммы. Если такой возврат произойдет в течение одного месяца со дня отказа, то проценты на полученную сумму не начисляются.

Если кредит согласно условиям договора должен был предоставляться по частям, то для того чтобы избежать начисления процентов, заемщик должен вернуть полученную сумму до наступления срока первой выплаты по кредиту. Иными словами, потребитель возвращает только полученное по сделке и освобождается от обязанности уплаты каких-либо процентов, которые подлежали бы уплате, если бы отказа от договора не произошло. Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого обычно 7 дней не контактировать с потребителем никаким образом, с тем чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

Ограничение договорной свободы в пользу потребителя Речь идет о том, что содержание договора предписывается законом, а не определяется по свободному усмотрению сторон. Ведь предоставление сторонам формальной договорной свободы в этих условиях фактически означало бы наличие такой свободы только у банка поставщика.

Отмеченное ограничение договорной свободы осуществляется по крайней мере по трем направлениям. Во-первых, закон предусматривает достаточно длинный перечень обязательных условий договора, к числу которых относятся такие, как процентная ставка, общая цена кредита, график выплаты, цена страховки и ряд других. Во-вторых, в силу закона существует взаимосвязь между кредитным договором и соответствующим договором купли-продажи. Взаимосвязь выражается в том, что при отказе потребителя от приобретения товара кредитный договор автоматически прекращается, равным образом какие-либо требования потребителя из договора купли-продажи затрагивают и судьбу кредитного договора.

Так, невыполнение продавцом своих обязательств по поставке товара лишает кредитора права требовать выплаты кредита.

Частным случаем может являться наличие нескольких кредитов для одной покупки — в такой ситуации договоры вступают в силу одновременно, исключается возможность вступления в силу одного или нескольких договоров, если другие еще не согласованы. В-третьих, существуют условия, которые, будучи включенными в договор, могут повлечь неблагоприятные последствия для кредитора. На возникновение неблагоприятных последствий для кредитора могут повлиять не только собственно договорные условия, но и обстоятельства, сопутствующие заключению договора например, когда потребитель согласился на заключение договора, только исходя из своего неблагоприятного экономического положения.

Процентная ставка — цена кредита Законодатель в должной мере заботится о том, чтобы потребитель был полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре. Помимо необходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон фактически — свободу усмотрения кредитора при определении цены кредита.

Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

Так, например, германскому праву известно такое основание недействительности сделки, как противоречие добрым нравам. Примером является квазиростовщичество, когда услугу предоставляют по явно завышенным ценам, пользуясь сложным экономическим положением, неопытностью, легкомыслием или слабоволием лица, которому она предоставляется 3.

В судебной практике эти положения были применены к сделкам потребительского кредитования, вследствие чего они признавались ничтожными при наличии двух условий: — существенной диспропорции между обязанностями заемщика и кредитора, — использования затруднительного экономического положения должника при составлении условий контракта. Речь идет о сравнении цены кредита, которую должен уплатить заемщик, со средней рыночной ценой аналогичных кредитов, превалировавшей во время заключения спорного кредитного соглашения.

Информированность заемщика Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора.

Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования полная стоимость кредита , а также его юридической стороны. В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую: — в качестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела заемщика и т.

Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. Кроме того, заемщику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности потребительского кредита чаще всего такая информация поступает в виде рекламы потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Возможность досрочного исполнения По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношении потребительского кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.

Так, например, французское законодательство о потребительском кредитовании предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению заемщика и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате заемщиком в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум 5.

Защита при неплатежеспособности В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков.

Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры законодательного характера , направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним. Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм.

Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие юридических расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить в судебном порядке отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты.

Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя. Последствия несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора.

Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством. Так, например, итальянское законодательство 7 предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения они восполняются по следующим правилам: — годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора; — срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено; — возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.

Приведенными в настоящей статье примерами не исчерпывается весь круг тех правовых средств, которыми может воспользоваться потребитель для защиты своих интересов в сфере потребительского кредитования 8. Такая задача в рамках одной статьи и не ставилась. Целью автора было привлечь внимание к проблеме, которая уже существует, а в ближайшее время может стать злободневной и без решения которой вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы.

Банковское право: учреждения, счета, операции, услуги. Вишневский, Государственный Университет — Высшая Школа Экономики, профессор кафедры гражданского и предпринимательского права, к. Клиентам Подписным агентствам Авторам Помощь. Бухучет и налоги. Кредитный департамент. Управление банком. Внутренний контроль. Операционный департамент. Юридическая работа. Методический журнал Юридическая работа в кредитной организации. Выходит один раз в квартал. Объем с. Формат А4. Издается с г.

Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя Сегодня в российской банковской сфере все более приковывает внимание к себе рост потребительского кредитования.

При этом по-прежнему в тени остается проблема его правового регулирования. По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

В данной статье мы хотели бы остановиться на некоторых характеристиках зарубежного законодательства о потребительском кредитовании.

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию: Великобритания и Россия

Для многих юристов возможность принятия данных изменений не была неожиданностью, но результаты заставили многих заняться изучением новых положений Закона. Ведь он не просто получил пару изменений, а приобрел новую редакцию. Главным образом новизна изменений касается расширения понятийного аппарата и урегулирования некоторых прогрессивных отношений в сфере торговли и услуг. Одним из нововведений является урегулирование отношений по предоставлению потребительского кредита. В понимании Закона, потребительский кредит — это сумма, предоставленная банком или иным финансовым учреждением потребителю на приобретение продукции. Продукция — это не только товар, но и предоставление услуги.

Информация о правах заемщиков по договорам потребительского кредитования

Принятия этого закона страна ждала 25 лет. Все эти годы потребительское кредитование регулировалось частными положениями Закона "О защите прав потребителей", прописанными крайне нечётко. Из-за этого Национальному банку приходилось постоянно играть "в догонялки" с коммерческими банками, которые изобретали многообразные способы припрятывать скрытые платежи в стандартные кредитные условия. Теперь же, как уверяют авторы закона, потребители могут рассчитывать на полноценную защиту от рисков нарушения их прав при заключении договоров потребительского кредитования с финансовыми учреждениями.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитование и права потребителей

Два года назад Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей в Письме от 25 сентября г. В связи с этим ведомством было поручено своим структурным подразделениям многократно ужесточить контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций, допускающих подобные нарушения. Невзирая на данное обстоятельство, сегодня одними из наиболее дискуссионных вопросов в сфере потребительского кредитования продолжают оставаться вопросы правомерности навязывания банками услуг по личному страхованию заемщиков и определения в кредитных договорах так называемой "договорной" подсудности разрешения возникающих споров.

Разработка сайта — a.

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж.

Вы точно человек?

Договор о потребительском кредите, особенности его заключения. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в Украине с учетом практики государств — членов Европейского Союза. Потребительский оптимизм без процентов и переплат. Потребительское кредитование "по-новому" и без прав. Договор о потребительском кредите: особенности его заключения по новому законодательству.

Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию является одной из основных задач государств и банков. В настоящей статье мы хотели бы рассмотреть английское и российское регулирование защиты прав клиентов по потребительскому кредитованию.

Потребительское кредитование и нарушение прав потребителей

Именно поэтому избираемые способы, средства и инструменты должны быть эффективными. А ожидаемый результат был положительным. Учитывая последние изменения в законодательстве, направленные на выявление конечных бенефициаров компании, возбуждение уголовных дел. В настоящее время при решении вопроса о снижении неустойки суды руководствуются Постановлением Пленума ВАС РФ от 22.

Кредиты и защита прав потребителей

Да и участников тех событий (сталинских времен) уже нет на свете. А может наоборот наших сегодняшних либеральных разоблачителей большевизма слишком уж занесло и они мягко говоря зарапортовались в своих обличениях, малость хватили лишку из-за богатого воображения и не хотят быть уличенными во лжи. Дела рассматриваются и ведутся при сотрудничестве с опытными специалистами из Коллегии адвокатов.

Окажем первичную БЕСПЛАТНУЮ консультацию по телефону. Вопрос, мне кажется, сам по себе больше риторический. Все что не является гос.

Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

В документе указывают реквизиты предварительного договора купли-продажи и требуют заключения сделки в указанные сроки либо возврата денег в двойном размере. Однако еще на претензионном этапе покупателю следует заручиться поддержкой юриста. Возможность вернуть машину и получить обратно свои деньги существует, однако многое будет зависеть от нюансов.

Если в договоре купли-продажи указано, что покупатель не имеет претензий к техническому состоянию авто, на планах по возврату можно поставить крест.

Услуги юриста могут ускорить решение вопросов с различными инстанциями. Оформлять документы, составлять жалобы, ходатайства можно под управлением адвоката.

Жители Москвы и Московской области, относящиеся к льготной категории граждан, могут бесплатно проконсультироваться в многофункциональном центре с адвокатами, адреса отделений МФЦ, где предоставляются адвокатские услуги указаны на странице. В случае обнаружения юридической ошибки и других незаконных действий, Вы вправе обжаловать оказанную Вам консультацию или государственно-муниципальную услугу, подробнее читайте материал жалоба на МФЦ.

Многие многофункциональные центры Москвы, Новосибирска, Самары, Смоленска, Уфы, Ижевска и других городов России всвязи с наличием вакантных рабочих мест на должность штатных юристов, набирают на работу квалифицированных специалистов с профильным образованием и не .

Если вам нужна профессиональная бесплатная консультация юриста онлайн, то наши специалисты будут рады вам помочь. Представительство интересов в гарнизонных и гражданских судах.

Благодаря нашему юристу вы сможете на высоком уровне отстоять свои интересы по вопросам противоправных действий командования и причинения вреда жизни и здоровью. СВАО (Алексеевский р-н, м.

Все вопросы и ответы Все Бесплатные вопросы Вопросы за вознаграждение За данный вопрос объявлено вознаграждение: 450 руб. Можно ли вернуть оплаченные на учебу деньги.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Измаил

    Я думала, что так не бывает

  2. Потап

    Не могу сейчас принять участие в дискуссии - очень занят. Буду свободен - обязательно выскажу своё мнение.

  3. Флорентина

    Кто Вам это сказал?

  4. Андрон

    Захватывающе